Надежны ли банковские чеки?

Оплата с помощью банковских чеков по прежнему остается одним из самых популярных методов оплаты в Северной Америке, несмотря на стремительное развитие различных видов электронных платежей. Ежегодный оборот чеков в Канаде огромен — десятки миллионов штук. Почему этот не самый удобный и быстрый метод (если не сказать «допотопный» :)) так популярен? Я думаю основным фактором является то, что для владельцев бизнеса это самый дешевый способ оплаты. Но является ли он безопасным? Увы, это не так.

Процедура оплаты чеком, в соответствии с правилами Payments Canada, проходит следующие ступени:

• тот, кто платит, выписывает чек на имя получателя и заверяет его своей подписью;
• чек передается получателю средств и тот имеет два варианта:
  • передать чек в свой банк для зачисления на счет;
  • передать чек третьему лицу, написав на обратной стороне чека имя получателя и заверив своей подписью;
• когда чек попадает в банк получателя, тот делает запрос на перевод денег из банка отправителя и зачисляет сумму на счет.

Знаете, что самое странное в этой схеме? Банки не обязаны проверять подписи на чеках. Более того, они даже не проверяют на чье имя выписан чек. Т.е. любой человек может взять чек, выписанный на Ваше имя и положить указанную сумму на свой банковский счет. Я не шучу, можете погуглить и вы найдете массу примеров. А я и сама столкнулась с подобным случаем буквально на днях, после чего решила изучить вопрос :).

Например, чек с возвратом налогов приходит по неправильному адресу и человек, его получивший, радостно обналичивает сумму, которая выписана совсем не на его имя. И совершенно непонятно, как, собственно, вернуть деньги тому, кому они по праву принадлежат. Ведь чтобы доказать свое право, ему нужно, как минимум, на руках иметь копию того чека. А где его взять?

А новшество последних лет, когда чеки стало возможным зачислять на счет путем передачи в банк его фотокопии — это вообще ни в какие рамки безопасности не проходит! Получатель может регулярно отправлять в свой банк копию одного и того же чека и банк будет без колебаний зачислять ему деньги. Понятное дело, что в какой-то момент плательщик обнаружит списания, которые он не санкционировал. Но тут возникает вопрос, вернут ли ему деньги? На лицо действия криминального характера. Попросту говоря, воровство. Но это ведь надо еще доказать, а значит потребуется время и, как обычно, нервы :).

Таким образом, чтобы украсть деньги, чеки даже не подделывают. Просто используют те, что имеются.

Я понимаю, что все это может казаться невероятным. Трудно поверить, что банки могут работать подобным образом. А мне, как бывшему сотруднику одного из крупнейших российских банков, такая халатность со стороны банковской системы кажется из области фантастики. Но, к огромному сожалению, это именно так.

Какой вывод стоит сделать из всего вышесказанного? Разумеется перестать использовать чеки для оплаты и получения средств!

Используйте Direct Deposit для получения зарплаты, возврата налогов, получения пособий и т.д. Тогда Вы будете более уверены, что средства поступят именно Вам. Используйте e-transfer и wire-transfer для расчетов, они дороже, но безопасней. И обязательно регулярно контролируйте списания и поступления на своих банковских счетах.

Напоследок я расскажу по теме немного мистическую историю, которая произошла со мной четверть века назад :).

Я работала операционистом в банке, когда Банк России решил попробовать систему расчетов чеками между предприятиями. Разумеется, эта система быстро показала свою непригодность в суровых российских условиях, и буквально через полгода ее было решено свернуть.

Все чеки, находящиеся на тот момент в обращении, должны были быть принесены клиентами в банк. Тут мы их собрали, составили реестры и тому подобные бумажки. В итоге на столах у операционистов высились стопки бумаг с приколотыми к ним чеками.

По ходу рассказа надо заметить, что компьютеров у нас операционистов не было. Все на тот момент делалось практически вручную.

В день Х (последний день хождения этих чеков Россия) нам нужно было собрать с клиентов подписи на реестрах и отправить чеки в Центральный Банк. Представьте себе нескончаемую очередь из клиентов к моему окошечку. Все надо было успеть сделать за этот день.

И вот я отдаю реестр с чеками одному из последних клиентов на подпись. Он отходит за столик, ставит свою подпись на документах и приносит все обратно. Однако одного чека, который должен был быть прикреплен к реестру, я не нахожу. Сначала мы шутя заглядываем под стол, где сидел клиент — чека там нет. Проверяем все бумаги на моем столе — нет. Начинаем двигать столы и тумбочки и ничего не находим. К поискам присоединяется весь отдел. Мы переворачиваем все ящики, тумбочки, столы, еще раз перебираем каждую бумажку везде — чек испарился.

Напоминаю, это был последний день хождения чеков Россия. Что делать и как клиенту получить свои деньги — не понятно. В общем, это стоило больших усилий договориться со всеми сторонами о перечислении средств без чека. Однако вопрос в течение недели все-таки был улажен и меня даже не наказали материально :).

И вот в тот день, когда сумма этого чека должна была быть зачислена на счет, я прихожу на работу рано утром и что вы думаете я вижу на моем столе, еще не заваленном дневными бумагами? На нем лежал тот самый потерянный чек! Откуда он там взялся? Кто и где его нашел? Мы могли только гадать :). Вероятно уборщица решила помыть пол где-то в укромном уголке, куда он залетел по своей какой-то прихоти. Не знаю. Но, согласитесь, это мистика!

Буду рада обсудить ваши вопросы по поводу чеков в комментариях.

Также задать вопрос бухгалтеру вы можете по этой ссылке.